健康风险管理
Health risk management
健康风险是指存在的若干风险中作用于人的身体、影响人的健康的一种风险。具体讲健康风险是指在人的生命过程中，因自然、社会和人自身发展的诸多因素，导致人出现疾病、伤残以及造成健康损失的可能性。健康风险的发生具有时间不确定性、影响健康程度不确定性、造成损失结果不确定性的特点，同时还具有.人身伤害性、频率高发性、原因复杂性、社会蔓延性对家庭的财务产生重大影响。
（1）健康管理对健康保险的需求
不仅是医疗费用的损失，还可能会产生营养费损失、康复费损失、精神损失、损失最大的就是治疗康复期间的整个家庭收入损失，因此健康管理是每个家庭的第一要务，且要作为终身规划。
健康保险作为一种金融服务行业，除保险合同约定的费用保障服务内容外，即其他保险行业通常为参保人员提供的投保、理赔、保全等一般性服务，因健康险业务的特殊性，其服务内涵已经逐步延伸到与参保人员关系密切、专业性很强的医疗、预防、保健等服务范畴。另一方面，由于现阶段国内医疗服务体系不健全及健康促进手段和方式的缺乏，参保人员在选购健康保险产品时，其内在需求也远远超出费用保障需求的范围，往往希望能够通过保险公司搭建的医疗服务网络与健康服务平台，获得**的预防保健和诊疗服务。
（2）健康保险对健康管理的风险管理需求
健康管理的风险管理能力，不仅能够丰富已有的事前与事后风险控制手段，提高其技术含量与技术水平，还能通过医疗网络服务平台的搭建以及医疗保健服务的提供，有效介入参保人员的诊疗活动过程，充分发挥监测与管理作用。健康管理将费用保障与健康服务有机结合在一起，主要体现在以下几个方面：
①通过预防疾病发生、延缓疾病发展、降低疾病发生率，在一定程度上减少保险事故的发生率；
②通过提供健康指导与诊疗干预，缓解医患之间的信息不对称，提高医疗服务提供者诊疗的合理性
③通过开展优质的健康咨询与指导服务，解决参保人员的部分医疗保健需求，也可有效规避道德风险的产生。
健康风险管理转嫁
我们在自己的工作和生活中都有一定的体会，很多朋友并没有单独重视，没有单独重视的原因也是因为发生的风险可以说是影响甚微，之所以影响甚微也是因为我们每个人都在无时无刻不在做着风险管理。
提到风险管理生活中无处不在，每个人每天都在做着风险管理，比如说：出门穿衣服，不仅是为了好看，本质是保暖御寒遮羞、走路的时候要眼观六路、耳听八方，在路途中安全第一的要义人人皆知、开车不仅要遵守交通规则按照交通次序驾驶，还要谨防出现交通事故、吃饭的时候要冷热事宜等等，这些其实都是风险管理中生活化的表现。具体来说每天的生活、生产都伴随着各种各样的风险，因此风险管理就成了人生的必修课。
我们开车最大的风险控制就是系好安全带、不要疲劳驾驶、谨慎精力集中的同时控制好车速，道路千万条安全第一条!
每个建筑内都会设有消防栓，这就是风险管理中的“预防”手段，不无论是否有火灾的发生它都是必要的存在。就像汽车的安全带，无论是否发生交通事故，它是驾驶生涯最重要的保护。
风险管理这个词没有接触过的朋友可能觉得非常的专业且复杂，风险管理专家马英斌从事风险管理领域11余年，为非常多的朋友们进行的风险管理的基础知识普及，也为很多的朋友和家庭及企业进行过风险识别、风险评估和风险管理等内容的工作，多年来从数据中和经验中总结出非常多的人生风险管理智慧。
提到健康风险管理不得不说健康风险的三大不确定的特性：发生时间、风险事件以及造成的损失。如果对您提一个提问，用健康与人生所有的财富包括房产、汽车、银行存款、股票基金、有价证券等来进行选择，您只能在健康和财富中进行二选一的话，相信朋友们都会选择健康吧，既然健康是最重要的，也是大家共同的选择，那么健康风险管理对人生来说就尤为重要了，健康风险的管理包括预防、避免、转嫁、自留集中方式。
一、健康风险的尽头
健康非永恒这个道理相信大家都懂，健康的尽头就是死亡，那么今天我们就从城市疾病死亡概率和原因构成给大家进行一次科普吧。
二、健康风险的转嫁
说健康风险的转嫁的实质是：通过经济手段转嫁因健康风险带来的财务损失。那么当下的中国进行健康风险的手段有：
众筹
(轻松筹、水滴筹、爱心筹等)，合法合理性我们不做讨论。实用性来说，步骤相对来说比较复杂还需要一定的文采语言功底。在筹款的人群中，确实存在有人获得几十万的筹款，但是只筹到几千元的也很多。对于一些社交关系广的人来说，筹款的成功率可能很高，但是像一些家庭本身贫困，对互联网的接触不多，所以获得的帮助也会非常有限。大病众筹属于最后一根救命稻草，是无奈之举，放弃尊严的求救，能不能成功只能看造化。
互助
(相互保、轻松互助、水滴互助等)合法合理性不做讨论。互助计划通常以会员制的形式，只要充值几块钱，就可以获得几十万的大病保障，当会员生病，其他会员分摊医疗费。比如有的会员罹患重疾需要几十万的帮助，分摊到每个会员就变成了几块钱。这种互助计划缴费少，保障高，易操作，加入的人很多。目前互助计划的分摊金便宜，一般都是年轻人加入，但是当这些年轻人老去，申请互助金的人越来越多，那么势必互助的费用也就原来越高。
保险
用于应对健康风险主要包括医疗险与重疾险两类
中国医疗保障体制分为三级，基础层次也就是每个公民都拥有的社会医疗保险、居民医保、农村合作医疗保险，第二层医疗保障的群体大部分是单位和机构为员工和工作人员提供的企业补充医疗保险，而第三个层次则是商业健康保险，包括医疗保险和重疾保险以及防癌保险。
三者各有什么特点?如何配比?
医疗险和重疾险以及防癌保险虽然都属于健康型险种，但三种者却有很大的不同。从补偿机制上，医疗保险就是报销制，而重疾险则是一次性赔偿支付，防癌险通常是责任给付制(达到赔付条件按约定赔偿)。
1.医疗险无论投保人花多少钱，保险公司都会在保险理赔的额度内给予补偿。简单的说，只要在理赔范围内，被保险人实际花多少，保险公司赔多少。医疗保险又分为门诊医疗和住院医疗，住院医疗分为一般医疗和高额医疗。一般医疗通常与社会医疗保险互补，保险范围大多限制在社保范围内，而高额医疗大多则不限社保用药，自费药、进口药都可以报销;不限疾病种类，意外伤害、一般疾病、恶性肿瘤都在保障范围内;不限治疗手段，住院、门诊、靶向治疗都可以获得赔付。但需要提醒的是，这类医疗险一般都有1万元的免赔额，超出1万的医疗费用保险公司才给予赔付，同时治疗必须是合理用药以及保险公司认可的医院。
2.重疾险必须是合同保障范围内的重大疾病才可获得保险公司的赔付，小病不能得到赔偿，赔付金额以保险合同约定的保额为准。重疾险也分为消费定期型、终身储蓄型、一次性赔付型、多次赔付型。
一次性赔付型一旦出险，保险公司会一次性全部赔给被保险人。多次赔付型大多根据疾病的种类进行分组，每组设定基本保额，达到条件进行单一组别赔付，组别直接留有间隔期。
3.防癌险属于是大病保险的一个具体细分，在上面城市死亡指标表中我们能够得出25%左右的人是因为恶性肿瘤而死亡，健康风险发生率最高，发生风险造成的损失也是最为严重的，因此防癌保险用于单独加强癌症风险而存在就合情合理了。防癌保险也有消费型和储蓄型的分类，也有一次性赔偿和条件给付的分别，所涉及的赔付条件都是以确诊恶性肿瘤进行相关赔付的，不同的保险产品在具体条款中提供的保障不尽相同。由于癌症按照严重程度可以分为原位癌和肿瘤，原位癌一般花费较少，但也有特殊情况，而肿瘤一般的花费相对比较昂贵，因此，有的防癌保险会只承保肿瘤，而不承保原位癌。除此之外，有的产品也会提供癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金、化疗保险金、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金以及身故保险金等。因此在选择防癌保险时，要特别留意其保障，保障越全面越好，当然相应的保费就会比较贵。
总结健康保险的作用
医疗保险属于消费性产品，是对社保不能覆盖的医疗费用的补偿。而重疾险、防癌险不单是对医疗费用的补偿，更重要的作用是对罹患疾病的人的重要经济补偿。一般来说，一个人一旦罹患重大疾病后，不能正常工作，工作收入的损失、卧床养病的费用、请护理的费用算下来是一大笔开销，同时治疗与康复之间还有着收入损失的可能性，对家庭无疑是一次精神和经济的双重打击。重疾险、刚好起到了重要的损失补偿作用。重疾险、防癌险的针对性更强，而医疗保险的普适性更强。
风险管理专家马英斌提示您，健康风险带来的直接经济损失通常都是有上线的，而因健康风险带来的失能风险和创造财富能力减弱或丧失才是健康风险最大的威胁，科学合理配置、进行组合就尤为体现专业水准了医疗险+重疾险+防癌险=健康风险转嫁，这种配置体现损失补偿性、与医保互补性，等特点。
健康风险是每个家庭的第一道防线，也是最重要的一道防线，爱生活、化风险，感谢您的阅读，欢迎讨论留言!
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